Sú životné poistky naozaj pre ženy lacnejšie ako pre mužov?
Nie je pravda, že aktuálne sú životné poistky pre ženy lacnejšie ako pre mužov – platí to pri poistení pre prípad smrti, ale napríklad pri dôchodkových poisteniach, respektíve poisteniach vyplácajúcich anuitu, je to presne naopak. Od nového roku sa zavedie nová diskriminácia. V niektorých prípadoch ženy budú platiť rovnako ako muži napriek tomu, že sú menej rizikové, a teda menej čerpajú poistné plnenia. V ostatných prípadoch budú podobne diskriminovaní muži oproti ženám. Paradoxne sa teda v záujme odstránenia rozdielov medzi mužmi a ženami zavádza reálna diskriminácia, a to pre obe pohlavia.
Na čo sa teda môžeme pripraviť?
V roku 2013 nastane situácia, že síce formálne zrovnoprávnime mužov a ženy aj v poistení, ale dosiahneme pritom iba stav, aký by nastal v športe, keby sa zakázali osobitné súťaže pre mužov a ženy. Veď si len predstavte spoločnú súťaž mužov a žien napríklad v skoku do výšky. Poistenie je založené na tom, že poisťovňa uzavretím poistenia preberá na seba riziko klienta. Každé preberané riziko sa musí oceniť a na základe toho sa určí výška poistného. Cena poistného bola teda doteraz stanovovaná na základe kombinácie ocenenia individuálneho rizika osoby a „všeobecného“ rizika osoby podľa jej pohlavia. Sme presvedčení, že pre obe pohlavia je takto stanovovaná cena poistenia spravodlivejšia, ako cena, ktorú budú musieť muži aj ženy platiť od budúceho roku, keď bude musieť byť to „všeobecné“ riziko spriemerované.
Pri uzatvorení životného poistenia nerozhoduje len poistenie a vek, ale aj zdravotný stav a životný štýl. Čo môže v praxi zvyšovať riziko pri životných poistkách?
Môžeme hovoriť o hranici, kde už poistenie stráca ekonomický zmysel, keďže náklady naň sú vyššie než očakávaný benefit. Jednoznačne sa dá povedať, že zmysel poistenia klesá so zvyšujúcim sa vekom alebo s prítomnosťou chronických a ťažkých ochorení. Vtedy je pre klienta ťažko dosiahnuteľné tak poistenie pre prípad dožitia, ako aj poistenie pre prípad smrti. Je to tak preto, že pre poisťovňu je takéto riziko príliš vysoké, a ak by ho chcela prevziať, musela by stanoviť veľmi vysoké poistné, ktoré však klient obvykle nie je ochotný zaplatiť. Preto je výhodné, ak sa o životné poistenia zaujímajú ľudia v mladšom veku, keď sa ešte neprejavujú negatívne známky starnutia a chorôb. Vtedy môžu akékoľvek poistenie dostať za výhodnú cenu. Budú ho však platiť veľa rokov.
Kedy najčastejšie môžeme na životnom prostredí prerobiť a čo to môže spôsobiť?
Klient nikdy na kapitálovej životnej poistke „nezarobí“ – v investičnom zmysle. Klasické poistenie nie je sporenie, pretože z poistného ide na tvorbu rezervy iba časť – a iba táto časť sa zhodnocuje. Zvyšok ide na krytie rizika – to je smrti alebo dožitia. Táto časť poistného sa priebežne spotrebúva podľa toho, ako poistení zomierajú alebo sa dožívajú dohodnutého veku. Platí tu princíp solidarity v rámci poistného kmeňa – všetci poistení sa „skladajú“ na vyplatenie poistného plnenia v prípade smrti jedného z poistených. V tomto smere sa aj životné poistenie podobá na iné rizikové poistenia – napríklad poistenie motorového vozidla. Aj tu sa poistné plnenie vypláca iba tým, čo havarujú, ostatní poistení na ich poistné plnenia svojím poistným prispievajú. Na životnom poistení sa dá vyslovene prerobiť – teda nedostať to, čo bolo pôvodne dohodnuté iba jedným spôsobom – ak klient poruší pôvodné podmienky a ukončí zmluvu predčasne, prípadne neplatí poistné a zmluva zanikne pre neplatenie.